Vertaislaina - miten yksityiseltä henkilöltä lainaaminen toimii?

Rahan lainaaminen kaverilta tai perheenjäseneltä on tuttua varmasti kaikille. Vertaislainojen idea perustuu samalle ajatukselle: vertaislaina on lainaa yksityiseltä ihmiseltä pankin sijaan. Tosin lainaa haettaessa välityspalvelun kautta lainan myöntävä henkilö tai henkilöt eivät ole tiedossa, mutta sillä ei ole väliä.

Vertaislainat ovat lainamarkkinoilla vielä suhteellisen tuore ilmiö, mutta niiden suosio on kasvussa. Koska vertaislainat ovat vielä melko uusi konsepti, saatetaan niistä käyttää useita muitakin nimiä, kuten P2P-laina (peer to peer), H2H-laina (henkilöltä henkilölle) ja joukkorahoitus.

Vertaislaina on vaihtoehto pankkien ja rahoituspalveluiden tarjoamille lainoille, kun tarkoituksena on hakea luottoa netistä yksityishenkilöltä.

Tässä artikkelissa käymme läpi mitä vertaislainat ovat, miten niitä voi hakea ja mitä ehtoja niiden hakemiseen liittyy.

Vertaislainojen toimintaperiaate

Vertaislainat ovat yksi joukkorahoituksen muoto: ne rahoitetaan yksityisten henkilöiden tekemillä sijoituksilla. Vertaislainoja välittävät lainapalvelut toimivat prosessissa välikätenä lainanhakijan ja sijoittajien välillä. Vertaislainat ovat kuin mikä tahansa muukin laina – ainoa ero on se, että lainattava summa tulee yksityisiltä ihmisiltä pankin tai rahoituslaitoksen sijaan.

Lainanantajalle lainan myöntäminen on sijoitus, sillä sen kautta voi ansaita tuloja korkojen muodossa. Samalla lainan myöntäminen on sijoittajalle myös riski, ja siksi sijoittajat usein hajauttavat sijoituksiaan usean eri lainan kesken. Näin yhden lainan takana on todennäköisesti useampi sijoittaja, keneltä lainatut rahat tulevat. Lainapalvelu puolestaan saa välittämästään lainasta välityspalkkion

Vertaislainat toimivat kuin pankkilainat, mutta ne ovat vastine perinteisten pankkilainojen jäykkyydelle: moni lainaa tarvitseva ei saa sitä pankista, koska laina takuudeksi ei ole vakuuksia.

Vertaislainapalvelut pyrkivät tarjoamaan vaihtoehdon lainamarkkinoilla, ja vertaislainoja voivat hakea niin yksityishenkilöt kuin yritykset. Jotkut lainaa hakevista myös suosivat ideologisista syistä mieluummin yksityishenkilöltä lainaamista pankin sijaan.

Vertaislainaa haetaan verkossa

Vertaislainaa haetaan verkossa, ja hakuprosessi on samanlainen kuin muidenkin vakuudettomien lainojen. Hakija valitsee vertaislainapalvelun ja täyttää lainahakemuksen verkossa, jonka jälkeen hakija saa lainatarjouksen, yleensä jo samana päivänä. Lainan voi halutessaan hyväksyä, ja sen jälkeen rahat saa käyttöön lähes saman tien.

Vertaislainaa voi hakea muutamista sadoista euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin, ja laina-aika voi vaihdella muutamasta viikosta useisiin vuosiin. Vertaislainoja haetaan samoihin tarkoituksiin kuin muitakin vakuudettomia lainoja: kodin remontoimiseen, auton ostamiseen ja yllättävien menojen kattamiseen. Vertaislaina sopii myös jo olemassa olevien lainojen yhdistämiseen.

Vertaislainan hakemiseen pätevät samat ehdot kuin muidenkin vakuudettomien lainojen. Tyypillisesti lainan hakijan on oltava vähintään 18-vuotias, hakijalla on oltava säännölliset tulot, hakijan tulee asua pysyvästi Suomessa eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä tai velkoja ulosotossa.

Vertaislainan välittävä palvelu arvioi hakijan luottokelpoisuuden ja tarkistaa hakijan luottotiedot.

Vertaislainan korot ja ehdot

Vertaislainat perustuvat kysyntään ja tarjontaan: jonkun pitää olla valmis tarjoamaan lainaa hakijan pyytämillä ehdoilla. Yleisesti ottaen vertaislainojen korot ovat kilpailukykyisiä pankeilta ja rahoituslaitoksilta haettujen lainojen kanssa, ja pääsääntöisesti vertaislainojen korko on pikavippejä edullisempi. Vertaislainan koron voi asettaa joko hakija itse tai korko perustuu välityspalvelun tekemään luottoarvioon, palvelusta riippuen.

Vertaislainan korot ja maksut ilmoitetaan kuten muissakin lainoissa. Jokaisen lainaa hakevan tulee ensisijaisesti kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, joka kattaa nimelliskoron lisäksi lainan muut kulut ja maksut.

Vertaislaina on maksettava takaisin kuten mikä muu tahansa laina. Lainaa lyhennetään kuukausittain sovitun maksuaikataulun mukaan. Lainapalvelusta riippuen vertaislainalle voi saada maksuvapaita kuukausia, jos lainaaja ei pysty tilapäisesti lyhentämään lainaa esimerkiksi äkillisen työttömyyden takia. Jos lainaajan tulot pienenevät, moni lainapalvelu sallii myös maksuaikataulun muuttamisen.