Mitä tehdä, kun äkillinen rahantarve yllättää?

Turvallisuuden tunne raha-asioihin liittyen tarjoaa mielenrauhaa.

Elämässä sattuu ja tapahtuu kaikenlaista. Elämään kuuluvia takaiskuja ei kannata liikaa etukäteen jännittää tai pelätä, mutta toisaalta silmien sulkeminenkaan ei ole järkevää. Yllättäviin käänteisiin varautumista helpottaa tieto tarvittaessa nopeasta lainan saamisen mahdollisuudesta.

Äkillinen rahantarve voi liittyä monenlaisiin tarpeisiin, kuten lomamatkaan, uuteen hankintaan, asuntoremonttiin, sairastumiseen tai eläinlääkärikuluihin. Lainan hakijalle tilanne on nykyään parempi kuin koskaan, sillä markkinoilla on kymmeniä luotettavia ja vakavaraisia rahoituslaitoksia, jotka myöntävät lainaa nopeasti. Kilpailutuspalvelut ovat tuoneet uutta toimintaa suomalaisille rahoitusmarkkinoille ja nopeuttaneet lainan saamista entisestään.

Tässä kirjoituksessa annamme neuvoja ja vinkkejä, mitä tehdä, kun äkillinen rahantarve yllättää. Ennen lainan ottamista kannattaa aina tutkia muita rahoitusvaihtoehtoja, kuten säästämistä, sukulaisilta lainaamista tai velkojien kanssa sopimista maksusuunnitelmasta. Lainaa ei kannata ottaa harkitsemattomasti, sillä se tulee aina maksaa takaisin. Jos lainan hakeminen on kuitenkin tilanteessa sopivin vaihtoehto, tämä artikkeli tarjoaa vinkkejä sopivan lainan löytämiseen.

Lainan kilpailutus voi tuoda merkittävästi säästöä

Vertailupalvelut ovat helpottaneet lainan hakemista merkittävästi, sillä yhdellä hakemuksella voi tavoittaa useita luotonantajia ja heidän tarjoamiaan lainaratkaisuja. Tämä säästää aikaa ja vaivaa, kun ei tarvitse käydä jokaisen pankin tai rahoituslaitoksen sivuilla erikseen. Lisäksi vertailupalvelujen avulla voi löytää itselleen sopivan lainan paremmin, kun voi vertailla eri vaihtoehtoja keskenään.

Lenders.fi on yksi esimerkki tällaisesta vertailupalvelusta, joka tarjoaa pääsyn yli 30 eri luotonantajan lainatarjontaan. Tämä tarkoittaa, että hakijalla on mahdollisuus löytää sopiva lainaratkaisu omiin tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa nähden. Lisäksi Lenders.fi takaa, että kaikki sen yhteistyökumppanit ovat luotettavia ja vakavaraisia pankkeja ja rahoituslaitoksia, joiden tarjoamissa lainoissa on kohtuulliset korot ja kulut.

Vakuudettomien lainojen kustannuksissa on suuria eroja

Vuonna 2019 säädettiin laki lainojen korko- ja kulukatosta. Tilannetta edelsi vuosien ajan kasvanut kritiikki kulutusluottojen ja pikavippien villinä rehottavista koroista ja kuluista. Pahimmillaan lainojen todellinen vuosikorko saattoi nousta yli 1000 prosenttiin. Kesäkuussa 2019 voimaan astuneen lainsäädännön mukaan lainojen vuosikorko saa olla korkeintaan 20 % ja lainasta perittävät kulut enintään 0,01 % vuorokaudessa (maksimissaan 150 euroa vuodessa).

Korkokaton sisälläkin lainojen korot ja kulut voivat huomattavasti erota toisistaan. Lainojen vertailupalveluissa olevat korot liikkuvat 4–20 % välillä. Tarjolla oleviin korkoihin vaikuttavat luotonantajan korkotaso ja sinusta henkilökohtaisesti tehtävä luottoarvio. Lainoja kilpailuttamalla voit saada luottoosi pienemmän kuukausierän ja matalamman koron.

Lainan todellinen vuosikorko sisältää kaikki luoton kustannukset

Lainojen kilpailuttamisessa kannattaa kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko tarkoittaa kaikkia lainaan sisältyviä vuosittaisia kustannuksia, joita ovat nimelliskorko ja sen lisäksi mahdollisesti tulevat kulut.

Muihin kustannuksiin voi sisältyä nimelliskoron lisäksi muun muassa avausmaksu, tilinhoitomaksut, laskutuslisät ja joustoluoton nostopalkkiot.

Lainojen kilpailutuspalvelun kautta saamissasi lainatarjouksissa on selkeästi esillä kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Lainan todellinen vuosikorko on merkityksellinen luku lainoja vertailtaessa, mutta sekään ei kerro kaikkea.

Toisinaan voi olla kokonaistilanteesi kannalta edullisempaa ottaa laina korkeammalla korolla, jos esimerkiksi kuukausierä on selkeästi pienempi ja laina-aika vain kohtuullisessa määrin pidempi.

Voit kuitenkin lyhentää lainaa mahdollisuuksien ja halujesi mukaan mininimikuukausierää suuremmalla summalla, jolloin säästät lainan koroissa ja kuluissa.

Valitse sinulle sopivin lainamuoto

Vakuudettomat kulutusluotot eroavat toisistaan myös lainatyypin mukaan. Lainat ilman vakuuksia ja takaajia voidaan jakaa lainatyypin kukaan karkeasti kahteen, kertalainoihin ja joustoluottoihin. Kertalaina on paras vaihtoehto silloin, kun sinulla on tarkasti tiedossa hankinnan kustannukset. Esimerkiksi autoon tai televisioon paras lainavaihtoehto on kertalaina.

Aina lainan kokonaistarve ei kuitenkaan ole selvillä etukäteen. Jos esimerkiksi lähdet lomareissulle ja tarvitset luottoa varakassaksi, et todennäköisesti etukäteen tiedä tarvittavan lainamäärän suuruutta. Näissä tapauksissa luottokortti tai joustoluotto ovat parhaita vaihtoehtoja. Voit kilpailuttaa joustoluotot lainojen vertailupalvelussa. Luottokortissa ja joustoluotossa maksat korkoa ja kuluja vain lainan nostetusta osasta.

Lainat kilpailuttamalla säästät selvää rahaa

Aikaisemmin lainojen hakeminen oli yksinkertaista, sillä ne haettiin yleensä omasta pankista. Kuitenkin nykyään lainatuotteiden määrä on kasvanut huomattavasti, mikä tarkoittaa, että edullisimman lainan löytäminen ei ole enää itsestäänselvyys omasta pankista. Tämän päivän markkinoilla on runsaasti erilaisia lainatuotteita, joita tarjoavat myös uudet rahoituslaitokset osana markkinointikampanjoitaan.

Vakuudettomien lainojen hakeminen tapahtuu nykyään yhä enemmän netin kautta ja kilpailutuksen merkitys on kasvanut entisestään. On suositeltavaa käyttää ilmaisia vertailupalveluita löytääkseen parhaan tarjouksen, sillä se ei sido hakijaa mihinkään.